주담대 고정금리 변동금리 차이, COFIX와 금융채 기준 총정리

대출 상담을 받으러 은행 창구에 앉아본 분들이라면 다들 공감하실 겁니다.

 

"고정금리로 하시겠어요, 변동금리로 하시겠어요?"

은행원분의 이 한 마디에 뇌 정지가 오곤 하죠. 십수 년 동안 매달 빠져나갈 큰 돈인데, 당장 눈앞의 0.1% 차이에 마음이 왔다 갔다 합니다.

 

오늘은 이 까다로운 '고정금리 vs 변동금리'를 아주 직관적이고 알기 쉽게 풀어드릴게요. 대출 앞에서 길을 잃지 않도록 핵심만 콕 짚어보겠습니다.

1. 한마디로 요약하면? "위험을 누구 손에 쥐여줄 것인가"

고정금리와 변동금리의 차이는 의외로 간단합니다. '앞으로 금리가 오르거나 내릴 때 발생하는 위험을 누구 부담으로 하느냐'의 문제입니다.

• 고정금리: "앞으로 금리가 오르든 말든, 나는 계약한 이자만 낼게." (위험을 은행이 안고 감)
• 변동금리: "시장 상황에 맞춰 이자 바뀔 테니 내볼게." (위험을 내가 안고 감)

보통 대출을 처음 실행할 때는 변동금리가 고정금리보다 살짝 낮게 시작합니다. 은행 입장에서도 미래 위험을 자기가 다 떠안는 고정금리 상품에 '보험료' 명목의 금리를 조금 더 얹어 팔아야 하기 때문이죠.

• 비유하자면?
  • 고정금리는 '뷔페 금액을 미리 다 지불하고 들어가는 것'과 같습니다. 나중에 음식값이 오르든 말든 마음 편히 먹는 거죠.
  • 변동금리는 '시가로 계산되는 횟집'에 간 것과 같습니다. 생선 값이 떨어지면 계 탄 기분이지만, 금값이 되면 계산서 보고 가슴이 철렁하게 됩니다.

2. 도대체 뭘 기준으로 이자가 바뀌는 걸까?

뉴스에서 "금리가 올랐다"고 할 때, 고정금리와 변동금리는 서로 다른 '기준표'를 바라봅니다. 이 기준표를 전문용어로 '기준금리'라고 부르는데요. 어려운 용어 다 빼고 딱 두 가지만 기억하시면 됩니다.

① 고정금리의 기준: 금융채(은행채) 5년물

은행도 대출해 줄 돈을 어디선가 가져와야겠죠? 이때 은행이 채권을 발행해서 돈을 빌려 오는데, 보통 고정금리 대출은 5년 만기 금융채 금리를 기준으로 삼습니다. 시장에서 거래되는 채권 금리가 매일 바뀌다 보니, 내가 대출받는 '그날'의 채권 시장 분위기에 따라 내 고정금리가 결정됩니다. 한 번 정해지면 보통 5년 동안은 묻지도 따지지도 않고 유지되죠.

출처.신한은행

② 변동금리의 기준: 코픽스(COFIX)

변동금리의 대장표는 '코픽스(COFIX)'라는 녀석입니다. 이름은 거창하지만, 쉽게 말해 "우리 은행들이 지난달에 손님들한테 예금·적금 이자 얼마나 주고 돈을 모아왔지?"를 평균 낸 지수입니다. 은행연합회에서 매달 15일에 공시하죠.

은행이 돈을 저렴하게 끌어왔으면 코픽스가 떨어져서 내 대출 이자도 내려가고, 은행이 예금 이자를 비싸게 주고 돈을 모아왔으면 코픽스가 올라서 내 이자도 올라가는 구조입니다. 보통 3개월이나 6개월마다 내 대출 금리가 이 코픽스에 맞춰 새로 업데이트됩니다.

출처.KB국민은행

 

3. 그래서 나는 뭘 선택해야 할까?

 

정답은 내 성향과 상환 계획에 달려 있습니다.

• 고정금리가 딱 맞는 분
  • "매달 나가는 돈이 달라지면 밤에 잠이 안 온다" 하시는 분
  • 앞으로 금리가 계속 오를 것 같다는 확신이 들 때
  • 대출을 10년 이상 오랫동안 천천히 갚을 계획일 때
• 변동금리가 딱 맞는 분
  • "당장 한 푼이라도 이자를 아끼는 게 중요하다" 하시는 분
  • 앞으로 기준금리가 점점 떨어질 것 같다고 느낄 때
  • 성과금이나 여윳돈이 생겨서 2~3년 안에 빠르게 갚아버릴 예정일 때

 

현실적인 팁!

 

최근 은행에서는 5년 동안은 고정금리로 가다가, 그 이후 변동금리로 전환되는 '혼합형(혼합금리)' 상품을 많이 취급합니다. 당장의 안정성도 챙기면서 중도상환수수료가 사라지는 3년 차 이후의 갈아타기 기회까지 노릴 수 있어서, 많은 분들이 현명하게 활용하고 있는 방식이기도 합니다.

내 집 마련이나 대출을 고민 중이시라면, 당장 눈앞의 금리 숫자뿐만 아니라 '내가 이 대출을 얼마나 오랫동안 유지할 것인가'를 꼭 먼저 계산해 보세요!